宣恩农商行党委书记、董事长 王敏

2025年宣恩县接待游客量突破1685万人次，90后、00后成为核心群体。但数据显示，2025年末宣恩农商行50后至80后客户存款余额和贷款余额分别占比90.73%、76.78%，而90后、00后存款余额仅占9.27%，00后贷款余额不足2%，与县域青年活跃的经济图景形成鲜明反差。

这并非个例，而是农村中小金融机构的共性难题。其深层原因在于没有触达新型客群、线上短板明显、产品适配不足等。对此，宣恩农商行主动求变，以五大举措破解困局。

一是固本强基，守牢传统基本盘。推行村银共建“五个一”模式，通过统一标识、建立台账、现场办公、集中营销、定额授信，在23个行政村累计授信1.78亿元，建起下沉到底的网格化服务体系，筑牢组织基础。

二是聚力产业，召唤青年回归。紧扣县域“旅游+”“电商+”等业态，将信贷资源向青年创业领域倾斜；联动多部门参与青年创业相关活动，构建“青年创业生态圈”，从资金提供方向创业合伙人转变，精准对接青年创业需求。

三是织密网络，突破地域边界。实施“归雁回引”“亲情链接”“圈层突破”三大工程，摸清外出青年需求、通过留守父母建起情感链接、对接青年兴趣圈层，变“广撒网”为“精准滴灌”，触达各类青年群体。

四是数字赋能，优化异地服务。加快手机银行迭代，开发青年专属版本，打通第三方应用接口；推广“301”贷款模式，开发全线上信用贷款；嵌入校园、园区、社区等高频场景，将金融服务嵌入日常生活。

五是迭代产品，适配全周期需求。做实创业贴息贷款，开展专项宣讲对接；推出“家乡贷”“新市民贷”等特色产品，覆盖青年各类需求；构建“三阶产品矩阵”，打造覆盖青年求学、安居、创业等全生命周期的产品线。

客群断层本质是发展滞后，宣恩农商行将以“守正创新”为基本方略，一手抓基本盘的巩固深耕，一手抓新生代的拓展培育，让金融“活水”既滋润“老树”，更浇灌“新苗”。