2021年04月30日

脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的金融路径

十堰农商行党委书记、董事长 周源

党的十九届五中全会作出了优先发展农业农村,全面推进乡村振兴的重大部署,并首次提出要“实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接”。本文以十堰农商银行助力脱贫攻坚的实践,就新时期农商银行如何更好服务脱贫攻坚与乡村振兴战略衔接,为农商银行在新形势下不断提高金融服务乡村振兴水平,促进农业农村现代化,提供一点借鉴和参考。

做法与成效——

“四个坚持”助力全面脱贫

坚持目标导向,做精准扶贫的“先行者”。一是明确专项任务。制订《十堰农商银行“金融精准扶贫 农商银行先行”工作方案》,对扶贫贷款单列计划、单独考核,做到应贷尽贷。二是成立专项小组。全面落实包村包点包户“三包”责任,明确“三长”分别为扶贫第一责任人、直接责任人和监督责任人,层层签订责任状,助推“贫困户出表、贫困村出列、贫困县脱帽”战略目标实现。三是开展专项合作。与政府全面签订精准扶贫协议,落实包点联系人员1720人,成立专班106个,做到参与面100%,为全市5个贫困县(市)退出贫困县序列,贡献了金融力量。

坚持任务导向,做精准扶贫的“主办行”。一是强力部署。将其作为党心、民心、良心和放心工程,制订全行精准扶贫工作三年规划,被市委市政府以文件转发实施。先后开展现场调研督办20余次、督办会10余次、现场会4次、展评会1次。二是强力创新。相继开发“农基贷”“农保贷”等通用信贷产品8个,首创“托起梦想·小康贷”专项信贷产品6个,总结推出金融扶贫“十大模式”,通过不断宣讲、现场观摩,向全市推广。三是强力推进。出台“八快四有”举措,与市县行领导班子绩效工资、评先及个人晋升挂钩,打造扶贫样本。截至今年2月末,全行扶贫贷款余额42.27亿元,其中扶贫小额贷款余额19亿元,占全市同业的90%。

坚持考评导向,做精准扶贫的“领头羊”。一是惠民政策落实到位。对建档立卡贫困户实行“一次核定、随用随贷、额度控制、周转使用、基准利率”的专属信贷业务流程,确保政策落实不走样。二是便民服务落实到位。借力“村银共建”,加强“四站合一”建设,全面落实无抵押、免担保政策,不让贫困户多跑腿,并印制统一格式化信贷档案,不让贫困户多写字。三是风险管控措施到位。经常开展对金融扶贫政策落实、扶贫贷款合规操作、扶贫领域工作作风和监督执纪等方面检查,及时规范整改。目前,扶贫小额贷款函证面达到100%,逾期率始终控制在1%以下。

坚持效果导向,做精准扶贫的“排头兵”。一是党委政府满意。市政府全文转发《十堰农商银行金融精准扶贫实施意见》,连续六年授予“支持经济发展突出贡献金融机构”,在防范金融风险、财政社保资金归集等方面支持,把十堰农商银行视为“地方政府自己的银行”。二是广大群众满意。对建档立卡贫困户,只要有需求、能致富、扶贫办签字,都百分百满足。特别是领导包片督办推进、党员“一对一”帮扶,贫困户贷款意愿高涨。三是社会各界满意。取得人行、银监局等部门支持,人行为农商银行给予扶贫再贷款支持12.9亿元。

问题与症结——

“四个短板”制约协同推进

市场机制运用不够到位。一是金融扶贫政策协同有待加强。受各种因素制约,农商银行获取政府扶贫项目资金来源与使用渠道信息不畅。二是风险补偿分担机制建设滞后。税收减免、财政奖励、费用补贴等优惠政策落实不到位。三是金融扶贫可持续能力略显不足。受金融扶贫政策驱使,农商银行为贫困地区提供差异化金融服务,但随着贫困地区摘帽、贫困户逐步脱贫,特色化扶贫金融产品的适用面、适用对象逐步减少。

信贷资金需求不够旺盛。一是农村人口“空心化”现象严重。十堰每年外出务工人口72万人,农区大部分青壮年都选择外出打工,留在农村创业的人员较少。二是扶贫小额贷款基本满足农户经营需求。自2015年以来,十堰农商银行累计投放扶贫小额贷款48.58亿元,支持16.26万户贫困户发展产业,农户资金需求基本满足。三是农村基础设施建设资金投入受阻。农村基础设施建设基本由财政全额投资,或由国有银行投资建设,农商银行信贷支持乡村振兴基础设施建设受阻。四是农户金融素质培养不足。一些农户的知识和素养难以适应新金融业态,存在“等资金”“等服务”问题,不会主动发现和探索金融服务价值。

产业发展体系不够完善。一是经营主体自身条件难以满足信贷要求。受限于信用等级低、合规抵质押物少、公司治理机制不健全、相关信息不规范等因素,这些企业融资可得性不高。二是经营主体缺乏有效政府补偿机制。大部分新型农业经营主体生产经营,易受到季节、气候等不确定因素影响,信用风险较高,目前政府牵头设立的风险补偿基金,补偿机制不够完善,经营主体抗风险能力弱。三是经营主体融资担保受限。目前合作的担保公司共计13家,但政府性担保公司仅有6家,竹山、郧西还没有政府性担保公司,县域融资性担保公司缺失,使一些农业主体贷款难落实。

金融支持范围不够深入。一是农区金融服务力量不足。虽然辖内乡镇基本实现物理网点全覆盖,但由于部分乡镇地域广、所属行政村较多、人口分布分散,多数乡镇网点仅有两三名客户经理,且年龄普遍偏大,难以保证每个行政村金融服务有效满足。二是农户授信覆盖面不够。以2020年为例,全行贷款共计12.39万户、525.63亿元,其中农区支行贷款7.89万户、67.33亿元,余额仅占全行贷款余额的12.8%,户数占全市农户总数的14.1%。三是农户对物理网点依耐性较强。多数农户认为手机银行、网上银行等新型金融产品不够安全,对互联网金融等持有戒备心理,乡镇网点往往出现排长队现象,农户金融服务习惯有待改变。

思考与建议——

“四个衔接”服务乡村振兴

做好金融政策衔接,为乡村振兴把握服务导向。一是增强可持续帮扶能力。加强对现有政策的梳理,保持政策的连续性和可持续性,做好过渡期脱贫人口小额信贷工作,确保脱贫不脱帮扶、脱贫不脱政策、脱贫不脱项目。二是健全市场化运作机制。参与构建“政府引导、市场决定”的贫困治理体制机制,主动贯彻新发展理念,重点采用市场化金融手段,建立可持续帮扶模式。三是做好多方协同合作。加强与政府部门的协调配合,推动完善财政贴息、奖补、保费补贴等机制,形成银行、保险、担保等金融手段的组合运用,推动基础金融服务扩面提质。

做好信贷投放衔接,为乡村振兴夯实资金保障。一是加强对接建档,倾斜信贷资源。加强新型农业经营主体客户对接建档,重点满足农业龙头企业、农民专业合作社、家庭农场等,从事农业规模化经营、品牌化营销等过程中的资金需求。二是创新授信模式,满足融资需求。全面对接农业供销市场、农产品生产园区和农业生产加工基地,大力推广农业产业链、中小微企业联盟等支持模式,支持农户融入现代农业生产体系。三是量身定制产品,促进联合发展。支持有条件的农民专业合作社发展信用合作,根据农民合作社生产项目及资金需求特点,量身定做信贷产品,为其成员贷款提供沟通和增信担保的便利金融服务。

做好产业支持衔接,为乡村振兴打造强劲引擎。一是支持特色产业发展。重点跟进竹房绿色有机农业产业带、汉江生态循环农业产业带、城郊休闲观光农业产业园的布局,支持茶叶、香菇、黄酒等主导产品提升,支持中药材、柑桔等产业加快发展。二是支持新型产业发展。围绕乡村新产业新业态,大力支持现代农业、旅游农业、乡村民宿等涉农产业,创新开发休闲农业、特色小镇等领域专属信贷产品,充分发掘乡村地区特色资源。三是支持产业融合发展。围绕农村产业融合发展示范园、农村产品融合先导区建设,持续加强金融支持农村一二三产业融合发展力度,促进农业产业链和价值链延伸。

做好资源要素衔接,为乡村振兴注入核心动能。一是拓宽担保方式,畅通资源渠道。稳步推广“两权”抵押贷款,加强与省农担、省担保、省再担保等三大省级担保平台合作,着力解决涉农客户缺抵押、没担保的难题。二是创新服务模式,提升服务质效。发挥点多面广人熟优势,做实村银共建、整村授信、批量获客服务,全力满足农户、个体工商户、外出务工人员等资金需求。三是搭建合作平台,强化科技运用。对接当地政府部门、互联网公司等合作平台,有效利用“利农购”平台,提升农村金融数字化、便利化水平。同时,加强对农户的金融教育,定向开展金融知识宣传,培养金融新观念。

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