2021年04月30日

对微贷“五个转变”的理解与践行

咸宁农商行党委书记、董事长 陈继华

一、为什么要转变

围绕贯彻落实金融三项任务,省联社提出“三大银行”建设战略;李亚华理事长在全面总结农商行信贷领域的历史经验和教训后,提出“五个转变”推动信贷结构调整,将之作为建设“三大银行”,落实“三项任务”最主要、最关键的抓手,最核心的战略。

(一)为了坚守定位。农商行的经营定位是支农支小,服务县域实体经济。微贷革命第一条,就是革部分同志忘记初心、偏离主业的命,对应信贷“五个转变”,就是由以前主要服务少数客户,向服务更多客户转变;由以前主要发放大额贷款,向发放小额贷款转变。

(二)为了遏制腐败。传统贷款模式下,信贷是各方利益纠葛的集中地,也是腐败、违规、问责追责的高发区域。微贷革命第二条:革少数高管以贷谋私、利益输送的命。也就是要改良信贷文化,遏制信贷腐败和违规。对应信贷“五个转变”中由以前向企业多阶段全生命周期发放贷款,向企业少数阶段部分生命周期发放贷款转变;由以前农商行少数高层营销贷款,向更多员工营销贷款转变。

(三)为了提升能力。传统信贷模式下,大员营销、从上至下指令贷款,客户经理制度有名无实。微贷革命第三条,就是革部分信贷人员懒惰、轻闲、等客上门的命。通过重新定义信贷产品、业务角色、贷后管理、审批模式、风险管理责任等,把客户经理从形式主义的贷后管理中解放出来,极大解放客户经理的生产力,锻炼信贷队伍,提升营销能力。

(四)为了维护权益。传统信贷严重损害了农商行的权益,最直接体现就是风险聚集、盈利能力下降。权益被损害,是偏离本源、信贷腐败的必然结果。因此,微贷革命第四条,就是革部分贷款大户只借不还、靠逃废金融债务发财的命。

(五)为了回归本源。微贷革命第五条,是革部分机构只贷不收、效益低下、经营亏损但薪酬只能涨不能降的命。通过新的流程再造解决传统信贷的弊端,特别是似是而非的第一责任制度、已经落后的贷审会制度等,让信贷业务回归本源,让各岗位人员回归本源,让农商行回归本源。

二、如何实现“五个转变”

(一)需要更高追求。在微贷发展的关键时期,已经出现四种思想:一是小富即安的思想。即满足于阶段性任务指标的完成,没有把微贷当作主责主业持之以恒、不遗余力地耕耘。二是被动获客的思想。即囿于市场、政策红利带来的阶段性客户来源充足的假象,没有为将来更多、更便捷地获客去做一些打基础、管长远的工作。三是急功近利的思想。即重金额、轻户数,重总量、轻结构。四是责任落空的思想。即没有人被追责,有点不习惯,担心所有的责任都落空了。要克服这些思想,不断改进微贷工作,必须提高追求,改进思想认识。

一是追求履行政治责任。真正树立为民服务的思想,深入走群众路线,从老百姓中去找工作的着力点。履行政治责任,坚守定位,回归本源,推进信贷“五个转变”,服务更多客户,建设“三大银行”,落实党中央金融政策,这是微贷“五个转变”的出发点、落脚点,要在政治学习中不断强化这一政治站位。

二是追求担当历史使命。农商行的历史正由我们每一个人共同书写。当前全党正在开展党史学习教育,微贷“五个转变”刀刃向内,重塑农商行信贷文化和管理机制,我们不能掉队,要以党史学习坚定微贷“五个转变”的决心,振奋精神,顽强拼搏,不懈奋斗,履行好这个光荣而艰巨的历史责任。

三是追求个人职业价值。革命者和被革命者,都是我们自己,将通过微贷“五个转变”改变自我、完善自我,绝大部分员工能够实现个人的职业价值,不虚度此生。投身微贷革命,为更多老百姓提供“小微金融店小二”服务,本身就是很有意义的事情。

(二)需要更硬手段。全员微贷、全行微贷,全员营销只是最起码的要求,远远不是终点,全员参与革命,核心是要明确和发挥各自支持微贷发展的职责,从前中后台推进经营文化、组织架构、部门分工全面转型,提升微贷运营效率。

一是作风过硬。要坚持围绕微贷主业抓好党建,推进作风建设。各级党组织要通过党建阵地标准化,充实支部党建,与“五个转变”紧密联系,树立党员带头先进典型,促进工作作风转变。青年员工要立志做党的光荣传统和优良作风的忠实传人,在“五个转变”中奋勇争先、建功立业。

二是机制过硬。用制度管人、用流程管事,把权力还给流程。让产品和流程标准化、贷款要素通过规则测算,风险责任分担,从而有效遏制权力腐败。

微贷发展“三项机制”要一直坚持并持续优化,要由约束型向激励约束型提升,落实员工成长与微贷业绩挂钩的用人制度,扩展为“四项机制”。微贷论坛、微贷培训、微贷考核、微贷典型事例评选、微贷抖音短视频比赛、微贷宣传等一些工作机制都要持续强化完善,领导干部热爱微贷、关心微贷、研究微贷、推动微贷发展都要形成长效工作机制,长期坚持,取得实效。

三是管理过硬。严格防止三个管理误区:防止“内卷”,不能用传统信贷的经验指挥微贷,特别是要防止忽视微贷业务的专业性、系统性,把绩效指挥棒当成唯一的手段,层层加码,以考核代替管理;防止“内耗”,杜绝内部恶意竞争;防止“单打独斗”,不能把微贷发展看作是小微金融部一个部门的事情。

(三)需要更强斗志。“三军可夺帅也,匹夫不可夺志也。”革命是激烈的生产关系调整,也是利益关系的调整,不是随随便便就能实现的,必须斗志昂扬。

一是守住初衷不放松。不忘初心,牢记使命。“五个转变”就是要开辟第二战场,彻底解决传统信贷存在的腐败、违规、风险问题,挽救干部,保护员工成长,保卫农商行的生存发展。

二是守住任务不放松。微贷革命的任务就是做大基础客群,实现微贷主业。保持定力、保持斗志、夯实基础。微贷净增占比今年是120%,明年会提高到150%,现阶段打造主责主业就是要通过效益高、风险低的微贷产品替换掉传统产品;微贷余额占比的三年目标是50%,以后会是60%、70%、80%,只会上升不会下降。客户数量是银行的根基,在客户扩面我们的根本目标没有止境。研究证明,客户数达到一定的规模后,转介绍数量也会成几何递增,所以要始终坚持做小做散,做大客户基础。

三是守住纪律不放松。革命纪律极端重要。微贷革命铲除了腐败的土壤,但来自方方面面的风险诱惑仍然存在。党员干部必须时刻自警自省,慎独慎微,做自我革命的革命者,坚守廉洁底线,坚持严以修身、严以用权、严以律己。特别要坚决防止接受客户吃请的风气回潮。

(四)需要更久坚持。“革命不是请客吃饭”,不是简简单单能够实现,必须持续付出艰辛努力。

一是坚持队伍建设。要高度重视人才队伍建设,特别要关心青年员工成长成才,要持续开展微贷论坛、微贷技能比武、交心谈心等系列活动,建设农商行高质量发展、干部员工干事创业良好生态。各部门落实服务基层“实事清单”,广泛树立先进典型,人力资源部建立实质性后备人才库,把人才源源不断选出来,及时用起来。

二是坚持渠道建设。咸宁全市线上宣传至今累计获客868户,审批通过18户,总授信429万元,转化率1.8%。当前,小微金融要充分评估不同场景、不同时段、不同内容的布码效果,按照省联社“人码合一”要求,提升渠道建设效果。

三是坚持技能提升。要严格防止“返祖”现象,坚持集中审批不动摇,通过审批倒逼营销人员技能的提升,共同守住逾期率、不良率1%的风险底线,这也是高质量发展的盈利红线,只有这样微贷发展才有意义,主业才能昌盛。

三、转变之后

既要脚踏实地,还要仰望星空。农商行的明天,值得期待。一是发展质量优良,以微贷解决投放不足、本息逾期、财务困难的问题;二是信贷队伍纯洁,以微贷主业拯救农商行,挽救农商行干部;三是员工能力突出,锤炼一大批管理人才、技术人才和营销人才;四是干部成长迅速,在微贷主业中培养人才、选拔干部。而微贷革命的意义远不止如此,通过“五个转变”,农商行必将取得高质量发展。

(一)资产优良。微贷与传统贷款的区别是信贷管理模式的不同、信贷文化的不同,微贷与传统贷款必将完全融合。微贷推广的过程,就是信贷“五个转变”的过程,就是信贷行为回归理性、回归市场定位、回归经济规律、回归商业逻辑的过程,也是传统贷款向微贷融合的过程。

随着微贷技术的不断优化,风控模型的不断完善,微贷的内涵将不断扩大,最终将覆盖我们的所有贷款,微贷产品会不断丰富,最终满足所有目标客户需求。革命何时全面胜利?就是资产全面优良之时,不仅是微贷资产优良,所有信贷资产都要优良,也都会优良。

(二)队伍优良。微贷人才不仅是做微贷的人才,而是在微贷“五个革命”中经受洗礼和历练而成长起来的人才。微贷人才从微贷革命中脱颖而出,最终必将奔赴各条战线,成为农商行各个领域的“领军人物”。

更重要的是,革命之后,微贷人才的培养模式必将在更大范围推广,为各条线人才培养提供样本,成为农商行贯彻新时代党的组织路线,培养忠诚干净担当的专业化人才队伍的宝贵经验和模式。

(三)文化优良。微贷文化代表的专业、科技、廉洁、为民服务意识,必将成为农商行“店小二”精神的核心理念和“三大银行”品牌的最主要代表。微贷风险分担以及部门承担风险防控、产品创设、制度输出、渠道开发等机制,也必将影响所有业务条线,成为农商行前中后台管理的新文化。微贷“五个革命”本身也必将成为农商行刀刃向内、勇于自我革命、不断开拓创新的企业文化,推动我们在未来的高质量发展道路中披荆斩棘、勇往直前。

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