宜城农商行党委书记、董事长 刘锋
2023年，民营经济和中小微企业迎来持续利好。中央出台系列文件，从优化营商环境到增强金融供给，从减税降费到专精特新培育，从着力稳增长稳预期到促进中小微企业调结构强能力，以一揽子举措激发市场主体活力。在力促经济运行回升大背景下，金融“活水”如何精准“滴灌”实体，值得思考。
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金融支持中小微企业
发展现状
宜城农商行始终与县域中小微企业同舟共济，大力支持乡村振兴、民营经济、特色优势产业、重点项目、战略新兴产业等重点领域和行业。疫情以来，连续三年保持普惠小微贷款增速在15%以上，普惠小微贷款占比分别达17.36%、18.97%、21.92%，为助力稳住经济大盘贡献了积极力量。
全面让利惠企纾困，助力“活血”。简化融资手续，以无还本续贷、下调贷款利率、调整结息周期等方式，为840户中小微企业做好贷款续接；对118户中小微企业办理延期还本付息，延期本金9.38亿元、利息1.2亿元；为85家中小微企业减免利息，让利3146万元；执行利率优惠，发放支农支小再贷款5.58亿元；发挥特色信贷产品利率低、手续简的优势，节约企业融资成本4520万元。
依托平台助企增信，强化“造血”。畅通政银企对接合作机制，用好政策性工具和产品，为中小微企业增信助贷，向40家企业提供4327万元政银担生产经营流动资金，发放创业贷款2633户5.11亿元、农担贷62户3284万元、银税互动类贷款51户6223万元。
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金融支持中小微企业
存在的困难
尽管在支持中小微企业发展中作出巨大努力，但外部环境、金融监管、企业融资三重矛盾仍然较大。
外部信用风险压力趋向增大。立足本地实际，宜城中小微企业经营体量小，组织架构不完善，经营范围主要是产业链上下游、非核心内容，自主开发、创新能力较弱，产品单一同质化，市场竞争力不强。疫情冲击下，中小微企业成本推高、利润锐减，流动资金不足，违约风险大大提高，极易传导造成银行债权风险。
金融机构严监管态势不减。金融行业进入“常规监管期”，对银行精细化合规经营与风险防控要求更高，拨备计提、资本补充、监管评级等核心指标压力明显上升。以宜城农商行为例，疫情期间延期还本付息余额堆高至10.58亿元，严重挤压利润；逾期贷款规模增加及监管核查入账要求，拨备计提大幅攀升；资本充足率长期保持10%低位运行，亟待增加利润留存，做实资本积累；贷款余额年均增幅保持16%以上，但利息收入、净利润增幅有限，与规模增长不匹配。让利实体以及延期还本付息政策实施，一定程度上对银行未来资产质量和盈利水平造成影响，稳企业促就业与防范金融风险之间难以有效平衡。
小微企业基础薄弱发展受限。大数据信息共享时代，企业各项财务数据、违约记录、司法纠纷、公司治理结构等信息，都将成为银行放款审核的重要依据。传统信贷原则和标准下，中小微企业融资难、融资贵问题依旧存在，即便在金融普惠政策框架内，中小微企业因自身经营不足，可供选择的信贷产品、享受的金融资源配置也有限。
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金融支持中小微企业
发展的对策和建议
鉴于实际经验和困难，只有形成多位一体、上下联动的帮扶合力，才能做到精准滴灌、精准扶持。
（一）加强政府市场引导，着力优化经济金融环境。一是持续推动信用体系建设。深化信用县市创建，促进小微企业信用观念提升，加快帮扶金融机构清收化解不良，使银行敢贷、愿贷，企业能贷、能还，着力构建银企共赢的金融生态。二是加强信息互联互通。定期召开银企对接会，建立民营小微企业名录和银行信贷产品汇编，通过大数据平台共享信息，破除壁垒，降低银行获客难度及企业融资成本。三是建立激励补偿机制。对出现暂时性经营困难的企业，予以专项风险资金帮扶，对纾困政策落实好的金融机构，优先倾斜市政项目、财政存款、资金结算等政府性资源，深化定向降准政策激励机制，增强银行放贷信心。
（二）提升金融服务能力，增强支持实体经济定力。一是完善信贷服务体系。持续担当作为，做好稳企纾困和减费让利。积极推广小微企业青创贷、创业担保贷、农担贷、银税互动贷等政策性产品，逐步提升信用、保证贷款额度，创新发展政采贷等供应链服务新模式，提升金融供给与企业需求适配性。二是加大惠企产品推广。结合本地“一镇一品”“一村一品”乡村振兴战略，用好“襄牛贷”“生猪贷”“虾稻养殖贷”“春耕贷”“夏粮贷”等经营性产品，支持有潜力、有实力的小微企业和个体户发展壮大。三是加快风险处置消化。充分借力政府、法院，千方百计化解压降银行存量不良。加快自身业务发展，多渠道提升盈利水平，增强服务实体经济底气。
（三）完善企业公司治理，增强经营实力和融资能力。一是加快传统产业优化升级，企业要克服自身不足，全力回归优势主业，增强经营质效，打造名优产品和知名品牌，以核心竞争力提高融资能力。二是树立诚信办企理念，按时履约，主动还款，健全规范财务管理制度，确保财务数据真实透明，为拓宽担保渠道、夯实信贷准入打好基础。三是切实转变经营思想，避免盲目扩张，既要认清经营实际，也要了解银行产品和政策，根据业务发展需求准确匹配信贷产品。
