潜江农商行党委书记、董事长 柯云霞

2020年以来，潜江农商行以线上微贷“福e贷”“税e贷”“荆楚小康贷”系列产品为抓手，积极推广“三分钟申贷、零抵押、零担保、零人工干预、一键式提款”的“301”线上金融服务模式，打破时间空间壁垒，推动数字普惠金融浇灌更多“三农”沃土，取得了丰硕的成果。

以思想解放引领行动突围

强动员，激活力。在全行微贷户均余额仅25万元的基础上，广泛调研微贷拓展“堵点、痛点、难点”问题，多次组织客户经理召开微贷业务讨论会和业务培训会，深入分析客户经理管户情况以及每月分期维护情况，用丰富的数据和鲜活的实例，引领全员深入体会“301”模式对于减轻微贷管户压力、提升信贷服务质效的重要作用，激发全员推广“301”模式的内生活力。2022年末，潜江农商行“301”模式系列贷款户数1.48万户、余额12.4亿元，分别是2020年末的4.1倍、13倍。

勤宣传，促推广。相比传统信贷模式，“301”模式贷前条件简单明了，贷中审批方便快捷，贷后还款自由灵活，可以有效满足农户及小微企业“短、小、频、急”的信贷需求，深入纾解“三农”、小微领域“融资难、融资贵、融资慢”难题。近3年来，潜江农商行通过开展“整村授信”“包片走访”“百行进万企”等系列活动，持续加大“301”模式推广力度，重点加快推进30万元以内小额、高频贷款的线上迁移，让农户和小微企业只需在手机上“点一点”，便能实现自助申贷、自助提款、自助还款，轻松坐享“指尖便利”。2022年，在当年30万元以内新增贷款中，“301”模式贷款占比达52%，较2020年上升34个百分点。

以金融创新驱动业务发展

坚持与时俱进，加快产品创新。“福e贷”系列产品，秉持“一个手机就是一个银行”的理念，按照“循环贷款+手机自助”的模式为客户提供随时可用的“周转备用金”，帮助客户“闲时授信、急时解忧”；“税e贷”系列产品，根据小微企业在国家税务部门的纳税信息，通过手机银行等电子银行申请渠道采取线上自助的模式，向小微企业发放用于支持企业生产经营周转的线上信用贷款；“荆楚小康贷”，按照整村建档评级预授信和“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的管理模式，通过线上贷款服务渠道向农户发放用于生产经营、生活消费等用途的普惠性免抵押小额贷款。

坚持服务为本，加快平台创新。一方面，持续推出“手机银行”“金融e店”“人码合一”“楚天农商云”“智慧微贷”“楚天贷款码”等线上申贷、办贷、授信、用信自助渠道，让客户通过扫码就能获得方便快捷的金融服务，加快办贷效率，提升客户体验；另一方面，持续推进“七个进系统”，加快微贷数字化转型，实现智慧获客、智慧审批、智慧贷后、智慧控险，持续优化微贷智能风控决策系统，进一步提高系统智能审批效率。2022年，全行日均审批微贷121笔0.17亿元，分别是2020年的3.68倍、3.22倍。

以纾困解难彰显农商担当

聚焦乡村振兴，推动整村授信广覆盖。为反哺乡村经济发展、带动农业产业升级、促进农户增收，潜江农商行依托“荆楚小康贷”线上微贷集合作业平台，大力推广“村银共建+金融村官+整村授信”新模式，以可复制、可推广、可持续的整村授信“李塘经验”为样本，稳步推进“863”标准化整村授信三年全覆盖，为全市农户送上足额、便捷的“家庭备用金”。2022年末，累计建档农户5.32万户，预授信4.56万户22.93亿元，实现“荆楚小康贷”用信5.45亿元。

聚焦减费让利，推动贷款成本再降低。为严格落实《纾解全省中小微企业融资难融资贵问题的若干措施》等相关文件要求，充分展现“听党指挥、替政府分忧、潜江人民信赖、普通百姓满意”的“责任银行”担当，在积极推广“301”模式的同时，3年来持续压降贷款利率，推动“301”贷款门槛更低、成本更小、效率更快，以真金白银的支持帮助客户纾难解困。2022年，“301”模式贷款加权平均利率较2020年下降100个BP。