当阳农商行党委书记、董事长 周正国
近年来，受疫情反复、经济下行、宏观调控等影响，金融机构利差持续收窄，如何找到一条高质量转型发展之路？
农村市场大有可为。乡村振兴涉及大量的基础设施建设和产业培育，我们应围绕各类农村主体在乡村振兴中的金融需求，加大融资支持力度，提高融资效率。至于如何行动？就需要我们到农村去走去看去调研，找到助力乡村振兴和实现业务增长的交集点。
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调研范围和对象
当阳市行政区域面积2149.71平方公里，户籍人口45.82万人，常住人口41.85万人。2022年全市实现生产总值628.57亿元，比上年增长6.5%。全市2022年实现增加值中，第一产业的农林渔牧业的增加值远远小于第二产业和第三产业，说明当阳市在乡村振兴战略上还有更大的发挥空间。
全市辖7个建制镇，3个城区办事处。本次调研，抽取了1个镇政府、1个街道办事处，占比20%，抽取了6个村组，占比3.87%。本次抽取调研的村组是经过深思熟虑后选择的，可以说是包括了村组的一些基本政治经济状态，非常具有代表性，分别是镇中心村王店村、养殖大户村干溪金沙村、农旅结合村合意村、面小户散村朝阳观村、打工经济村史店村、失地搬迁村双莲村。
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金融服务情况
农商行在上述6个村的贷款服务情况如何，我们通过系统数据和上门走访等方式进行了统计，分别从整体贷款、整村授信、市场主体服务、关键人群服务、车辆服务等5个方面进行了调查，并收集了金融服务过程中存在的问题和困难，下面我们进行逐一分析。
（一）金融服务情况。整体贷款情况：调研的6个村在我行共有贷款425户8231万元，贷款人数占常住人口13191人的5.16%，占授信人数5468人的7.77%，整体贷款支持率不到10%。整村授信情况：6个村共建档户数为5468户，授信户数3350户10693万元，授信率占比61.27%，用信户数141户1047万元，用信金额占授信金额仅9.79%，平均用信率为10.49%。市场主体贷款情况：6个村共有市场主体302户，市场主体在我行共有贷款130户3541万元，贷款户数占市场主体总户数的41%，服务率最高的是市场主体最少的朝阳观村达到50%，服务率最低的是养殖大户村金沙村仅28.57%。关键人群贷款情况：调研村组的关键人群应该包括至少四类，比如村两委及小组长、在外能人、乡贤、外出务工领头人等，但除外出务工人员外其他数据均不能有效获取。村组车辆服务情况：广大乡村对私家车的需求日益增加，调研目前的6个村共有车辆2818辆，占了村组常住人口的21.36%，相当于每5个村民就有1辆车，目前有5个村统计车辆安装ETC的共有1680辆，占比59.62%。
（二）发现的问题和不足。整村授信未做实：6个村离整村授信“863”工作标准还有一定差距，特别是用信率不足。产业发展不活跃：6个村的耕地面积和林地面积都比较大，林地面积的价值没有充分挖掘，同时大多都是种的粮食作物，经济作物比如水果、药材、花木等很少。服务思路不开阔：村里很多申请人无抵押、担保等，客户经理不敢贷，下一步需要解决“不能贷、不愿贷、不敢贷”的问题。金融服务不到位：最大的打工经济村没有详细准确的外出打工人员名单，部分支行没有统筹安排好工作，看起来大家都忙忙碌碌每一天，但是很多基础性、长远性的工作都没有落实到位。
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解决办法和工作建议
（一）从“等客户”变为“找客户”。支行行长必须先人一步，以人熟、地熟、情况熟的优势，在街道和集镇上找客户，在行政事业单位里找客户，在市场监督管理所上找客户，在行政村里找客户，在招商引资上找客户，通过乡贤找客户，通过农资经营商找客户，通过交警中队找客户，通过学校找客户，通过产业链找客户，通过活期存款找客户，通过分析结清贷款名单找客户。
（二）从“要授信”变为“要用信”。整村授信“863”工作要求是整体，我们不能前年建档、去年授信、今年不管了。基本都是农户不需要就算了，没有分析不需要背后的原因，是不缺资金还是额度小了还是对利率不满意？只有真正地做实村官工作提升用信率，才是称职的金融村官，不仅要和村干部打成一片，还要熟悉每一户村民，在有任何需求的时候，都能帮助解决实际困难。
（三）从“放贷款”变为“送政策”。我们必须把为群众办实事、解难题作为工作的出发点，不能平时看不到人，一到年初季末就问要不要贷款，这样的帮扶效果肯定不理想。功夫在平时，一方面要加强自身政策业务知识学习，积极运用各类政策工具，当能够满足客户需求的“百事通”，另一方面要加强日常沟通和联系，一家老小的情况了然于心，大小事、红白事都知道得清清楚楚，自然能够做到水到渠成。
（四）从“要抵押”变为“看发展”。调研过程中，经常会遇到我们的客户经理说“贷不了，没有抵押物”，我们要切实破解信贷服务中对传统抵质押物的过度依赖问题，继续发挥农村金融主力军作用，围绕支农支小定位，发挥好网点网络优势、资金优势和人缘优势，加快构建线上线下相结合的金融产品、服务体系，应用好各项免抵押、免担保、低利率、可持续的普惠金融产品。
（五）从“完成任务”变为“高质量发展”。近两年，我们创新“沮易贷”“强村贷”“粮食收储贷”“链链贷”等多种产品，都是为了拓宽农村经济组织融资渠道，根据其多元化需求提供信用贷款、供应链金融、保单质押等定制金融服务和产品，支持其进一步发展壮大，充分发挥产业带动作用。只有农村这片广阔的市场发展好了，我们赖以生存的客户发展好了，我们农商行才能更好地实现高质量发展，真正实现“因农而生、因农而兴”。
